Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Iностранец, 9 июля 2001 г.

В застрахованном автомобиле не так уж страшно

В США и странах Европы застраховано более 99% автомобилей. Это неудивительно: законы об обязательном страховании ответственности водителей приняты в большинстве стран Европы еще до второй мировой войны. А кроме того, машинам так свойственно попадать в аварии.
В России автострахование пока далеко не так популярно. А зря! Статистика по ДТП удручающая: за 2000 год произошло 160000 одних только зарегистрированных аварий, в которых пострадало более 200000 человек. О числе мелких аварий, закончившихся полюбовным соглашением на месте происшествия, можно только догадываться.

В ожидании закона
О необходимости закона об обязательном страховании гражданской ответственности говорят давно. В апреле этого года этот закон наконец-то был принят Думой в первом чтении, но до окончательного его утверждения еще далеко. Кстати, Россия на сегодняшний день — единственная европейская страна, не считая Армении, где отсутствует обязательное страхование такого рода.
Несколько лет назад страны Европы объединились в систему «Зеленой карты», заключив соглашение, в соответствии с которым каждая из них взяла на себя обязанность принимать полисы автогражданской ответственности других стран соглашения. И сегодня редко кто из европейских автомобилистов решится отправиться в путешествие по континенту без «Зеленой карты». Об этом «i» писал неоднократно.
Но вот если наконец будет принят закон, то в международное бюро сможет влиться и наше, отечественное бюро «Зеленой карты». А это даст возможность российским гражданам, купившим полисы отечественных страховых компаний, иметь страховую защиту на всей территории Европы. Сегодня-то наши автотуристы вынуждены покупать полисы гражданской ответственности страховых компаний тех стран, территорию которых они намерены посетить. И поэтому при выезде из России страховые компании перестраховывают клиентов в компаниях страны назначения. При этом оформляется два договора — на вас и на ваш автомобиль.

Доверяй, но проверяй
А у кого же именно страховаться? Сегодня в России существуют сотни больших и не очень больших страховых компаний, занимающихся страхованием автотранспорта. При выборе страховщика хорошо бы обратить внимание на такие факторы, как опыт работы компании, количество филиалов в регионах, наличие солидных партнеров по перестрахованию. Компания, заботящаяся о своей репутации среди клиентов, должна такую информацию предоставить. Страхование в России подлежит обязательному лицензированию, поэтому есть прямой смысл поинтересоваться у компании лицензией на данный вид страхования.
Кроме того, доля автострахования в портфеле компании не должна превышать 25-30%. Почему? Все просто: автострахование в России пока еще балансирует на грани убыточности, и если возможные убытки страховщика не компенсируется иными, значительно более прибыльными видами страхования, такая компания вскоре может столкнуться с серьезными финансовыми трудностями. Очень важно, как происходит расчет тарифов при обращении в страховую компанию. Если вам задают много вопросов о вас и о вашей машине, не стоит раздражаться: наоборот, это значит, что в компании серьезно относятся к оценке рисков. В противном случае можно говорить о низком профессионализме сотрудников компании и, как следствие — о ее ненадежности. Если тарифы на страхование существенно ниже рыночных, то это тоже повод для того, чтобы насторожиться.
Существуют несколько компаний высшего эшелона надежности: это РОСНО, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, Русская страховая компания, Промышленно-страховая компания, Военно-страховая компания, ВЕСТа. Все они — российские; из иностранных в России наиболее активно позиционируется американская AIG и германская Аllianz, которые работают в том числе с иностранными клиентами.

Ахиллесовы пяты автолюбителей
По данным маркетингового исследования, проведенного страховой компанией РОСНО, в ДТП хоть однажды побывали 60% московских автовладельцев. Характерно, что для водителей с небольшими доходами не так страшно повредить свою машину, как разбить чужую. Крыло дорогой иномарки может стоить в несколько раз больше, чем старенький «жигуленок» целиком.
Что еще может случиться с вашей машиной? Автомобиль, особенно новый, нередко угоняют. Он может сломаться в самом неудобном месте и в самое неудобное время.
К счастью, от всего этого можно застраховаться. Страхование машины начинается с определения ее страховой стоимости — фактической цены автомобиля на момент приобретения полиса. Для новой машины это цена, за которую ее проибрели. Что касается подержанных автомобилей, то их страховая стоимость уменьшается на процент амортизационного износа. Например, страховая стоимость новой «девятки» составляет 4300 долларов, а трехлетней — уже 2700. А «восьмерку», которая стоит $3500, вы можете застраховать на эту же сумму. Первый взнос составит $180, из которых $90 вы вносите единовременно, а еще $90 можете выплачивать в течение года. При наступлении же страхового случая вы можете претендовать на всю сумму.
По мнению заместителя генерального директора ОАО «Русская страховая компания» Валентины Зиновьевой, «наиболее популярными являются полисы «автокаско» — комплексное страхование машины от угона и ущерба. Под ущербом понимается не только повреждение в результате ДТП, но и ущерб в результате падения на автомобиль предметов, самовозгорания, взрыва, намеренной порчи автомобиля, а также стихийных бедствий. Обязательной частью в этих полисах является страхование от угона и повреждений, а остальные риски (пожар, стихийное бедствие, кража деталей) могут различаться в зависимости от компании. По полису «автокаско» в большинстве компаний страхователю возместят затраты на транспортировку автомобиля от места аварии до станции техобслуживания, на ремонт и запчасти (в некоторых случаях даже включая затраты на их приобретение и доставку — таможенные пошлины, налоги и даже упаковку крупногабаритных деталей). Тарифы на страхование «автокаско» обычно составляют 5-7% от страховой суммы. На страхование, как правило, не принимаются машины старше 10 лет — у них слишком велик процент амортизационного износа».
Не менее популярно и страхование гражданской ответственности автовладельцев за ущерб жизни (странная формулировка, но она у специалистов применяется) и имуществу третьих лиц. В этом случае страховая сумма устанавливается самим клиентом и теоретически может составлять от тысячи до миллиона долларов. Наиболее популярна страховая сумма в $10000 — по статистике в нее «укладываются» более 90% ДТП. На крупные суммы страхуют свою ответственность, преимущественно иностранцы — ведь за рубежом компенсации подлежит не только вред имуществу и здоровью, нанесенный автомобилем, но и такие пока далекие от нашей реальности понятия, как моральный ущерб и упущенная выгода.
Застраховав свою гражданскую ответственность на $10000, вы можете нанести ущерб чужому имуществу и на три, и на пять, и на семь тысяч долларов. Все убытки потерпевшим сполна оплатит страховщик. А вот если вы угодите сначала в одно ДТП, которое обойдется вашей страховой компании, к примеру, в семь тысяч, а потом и в другое — тысяч так на пять (в итоге $12000), на оставшиеся $2000 вам придется раскошелиться уже из своего кармана. Впрочем, в некоторых компаниях в любой момент можно осуществить «дострахование», увеличив страховую сумму до первоначальной.
Если в результате ДТП машина будет полностью разбита или придет в такое состояние, когда стоимость ремонта и запчастей превысят ее страховую стоимость, страховая компания констатирует факт «конструктивной гибели». И тогда сумма, на которую была застрахована машина, будет выплачена владельцу полностью.

Подвохи
Каковы основные гарантии для застрахованного автовладельца? В каком случае можно получить отказ от возмещения убытков? Какие ловушки могут подстерегать клиентов при заключении договора страхования?
Хотим успокоить читателя: подводные камни действительно есть, но распространяются они преимущественно на тех, кто подписывает договор, не читая его. Между тем именно в договоре и «Правилах страхования автотранспорта» четко оговариваются те случаи, в которых страховая компания имеет право отказаться от выплаты.
Один из наиболее распространенных случаев отказа от возмещения убытков — когда водитель находился в нетрезвом состоянии. Некоторых смущает фраза о том, что «полис действует только на дорогах общего пользования». А между тем это всего-навсего означает, что страховщик не готов отвечать за вашу машину, если вы устраиваете ралли на сильно пересеченной местности, любите кататься по горам и лесам или пересекать на автомобиле реки и озера. Возмещение не выплачивается и в том случае, если за рулем машины в момент ДТП сидел человек, не указанный в страховом полисе, — например, решивший погонять на машине с друзьями ваш четырнадцатилетний сынишка. Все эти ситуации, как правило, предусмотрены в «Правилах страхования автотранспорта» — просто надо, повторим, внимательнее их читать — и не стесняться задавать вопросы представителю страховой компании. Чаще всего компания идет навстречу клиенту до заключения договора, поскольку она заинтересована в нем. Поэтому постарайтесь максимально прояснить все возможные вопросы еще на стадии подписания договора. В особо запутанной ситуации воспользуйтесь услугами юриста.
И вот еще что. Чтобы избежать недоразумений, компании советуют клиентам вызывать своих представителей на место аварии или показывать машину эксперту компании до постановки ее в ремонт. Некоторые страховые компании ввели для своих клиентов новую услугу — круглосуточный выезд на место ДТП эксперта или юриста для оказания «полевой» консультационной помощи попавшему в переделку клиенту. В стрессовой ситуации он не всегда может сориентироваться, как вести себя с сотрудниками ГИБДД и другими участниками аварии. Эти расходы, как правило, уже включены в цену страхового полиса.
Возмещение
Попробуем вкратце описать порядок выплат страхового возмещения. В течение трех рабочих дней после страхового случая страхователь должен уведомить о нем страховую компанию. На место происшествия следует вызвать ГИБДД и оформить все соответствующие документы. Ни в коем случае нельзя подписывать какие-то обязательства, платить какие-то деньги потерпевшим и так далее. Нельзя начинать чинить свою машину до ее осмотра экспертами страховой компании. В случае необходимости вы можете прямо с места происшествия позвонить в страховую компанию на круглосуточный пульт и получить консультацию юриста. Некоторые страховые компании оказывают и такую услугу как доставка поврежденной машины на охраняемую стоянку.
Далее процедура возмещения протекает следующим образом: страхователь приезжает в страховую компанию, получает запрос в ГИБДД с просьбой предоставить «справку № 2». В этой справке описывается ДТП, полученные машинами повреждения, а также указываются виновные. С заполненной справкой страхователь приезжает в ГИБДД, и в течение определенного срока (например, 10 рабочих дней) получает страховое возмещение. Автомобиль направляется на ремонт в один из сервисов страховой компании. Большинство страховых компаний имеет договоры с конкретными станциями техобслуживания.
Возможен и другой вариант — экспертами рассчитывается сумма ущерба и выплачивается вам либо непосредственно деньгами, либо путем оплаты счетов за ремонт, если вы выбрали не техсервис страховщика, а какое-нибудь другое место.
В случае угона вашей машины тоже требуется предоставить справку из ГИБДД. В этом случае возмещение, как правило, выплачивается не раньше 10 рабочих дней после возбуждения уголовного дела. Это распространяется преимущественно на дорогие автомобили и объясняется тем, что в подобных случаях страховщики часто проводят собственное расследование.
 
ВОРОНЦОВ И.